Экономика
Жилищный вопрос. Ипотека не теряет актуальности
20.03.2009 10:00
Строительная отрасль переживает не лучшие времена. Может ли ипотечное жилищное кредитование стать тем подъемным краном, который вытащит отрасль из трясины? Доступна ли сегодня ипотека «среднестатистическому» воронежцу? Насколько государство готово помогать заемщику? Об этом - беседа с гендиректором ОАО «Агентство жилищного ипотечного кредитования» Воронежской области Владимиром Кузнецовым.
Может ли решить его «среднестатистический» воронежец?
Граждан, желающих улучшить свои жилищные условия, меньше не становится. В то же время строительная отрасль переживает не лучшие времена. Может ли механизм ипотечного жилищного кредитования стать тем подъемным краном, который вытащит отрасль из трясины? И самое важное: доступна ли сегодня ипотека «среднестатистическому» воронежцу? Насколько государство готово помогать заемщику?
Об этом и другом мы спросили генерального директора ОАО «Агентство жилищного ипотечного кредитования» (АЖИК) Воронежской области Владимира КУЗНЕЦОВА.
Гендиректор АЖИК Владимир Кузнецов.
- Владимир Александрович, пресса пестрит заголовками типа «Ипотека умерла», «Жилье в кредит – недоступная роскошь» и тому подобное. Насколько это соответствует действительности?
- Судя по тому, каков сегодня приток желающих получить жилье через ипотечное кредитование, можно смело делать вывод, что ипотека не только не умерла, но и не собирается этого делать в исторически обозримый период времени. На данный момент взамен большого количества банков, которые занимались ипотечным кредитованием и у которых источник «длинных» денег иссяк, пришло государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования.
Оператором АИЖК в нашем регионе является наше ОАО «Агентство жилищного ипотечного кредитования Воронежской области». Ресурс, выделенный государством на ипотечное кредитование, немал – 60 миллиардов рублей. Это позволит выдавать кредиты на протяжении достаточно длительного времени. Более того, на рынке прослеживается позитивная тенденция – цены на жилье падают. И, думаю, будут продолжать падать, поскольку ситуация не позволяет строителям рассчитывать на дешевые кредиты.
Спекулянты, которые покупали квартиры для перепродажи, с рынка ушли, зато пришел реальный покупатель, который за свои деньги хочет получить жилье не в перспективе (скажем, к 2015 году), а сегодня. Очевидно, что реализовывать жилье необходимо по более низким ценам, потому что реальный покупатель не обладает большой денежной массой. Ну, а если коротко, - тема недоступности ипотеки в большей степени надуманна.
- Однако в других регионах России проблема чувствуется острее, чем у нас.
- Я бы сказал, что основная проблема заключается не в количестве выданных кредитов, а в их качестве. Сегодня мы реализуем программу реструктуризации ипотечных кредитов для людей, которые попали в неловкую ситуацию в связи с сокращением доходов. И удивляемся «свободе действий» ряда банков при выдаче кредитов, когда деньги можно было получить, просто устно декларировав свои доходы, без дополнительной проверки. Это - серьезная проблема, потому что неплатежи ставят банки в затруднительное, подчас пограничное положение. Наше агентство на протяжении шести лет своей работы делало ставку именно на качество выданных кредитов. И вот результат – случаев неплатежей среди наших заемщиков нет.
- За счет чего воронежскому Агентству жилищного ипотечного кредитования удалось сохранить темпы, объемы работ, клиентуру?
- Как я уже сказал, агентство достаточно жестко подходило к отбору клиентов. Строгость в отборе по сравнению с другими заимодавцами дает нам возможность больше не встречаться с заемщиком - по поводу неплатежей, неадекватного поведения и т. д. Мы один раз проходим с заемщиком этот путь (на протяжении примерно 15 дней) – и всё, на этом наша работа с ним закончилась. Так у людей возникает чувство доверия. Да, отбор достаточно жесткий, но зато затем проблем не возникает – ни по квартире, ни по другим вопросам.
Пожалуй, на сегодняшний момент АЖИК – единственная организация, обладающая серьезными источниками «длинных» денег. Поэтому процентная ставка в нашем агентстве осталась приемлемой для заемщиков и составляет порядка 14 процентов годовых. Это – весьма конкурентоспособная ставка по сравнению с той, которую нынче предлагают банки.
- Продолжает ли действовать механизм социальной поддержки участников ипотеки?
- Да. Продолжается выполнение программы так называемой социальной ипотеки, когда наши заемщики (а также заемщики ряда банков) получают компенсационные выплаты, которые позволяют им снизить свои затраты на участие в жилищном ипотечном кредитовании. Это заметные деньги – от 200 до 600 тысяч рублей на одного заемщика. Данный ресурс существенно помогает гражданам решать свои проблемы. Прежде всего речь идет о молодых семьях. Они получают льготы и компенсации при оформлении кредита, при появлении детей.
- Будет ли эта программа выполняться при новой исполнительной власти?
- Бюджетные ресурсы заложены, бюджет области утвержден, и не думаю, что у кого-то поднимется рука секвестировать данную статью расходов. Надо помнить и о снижении социальной напряженности. Не во всех регионах такой рычаг задействован. А у нас – да. Человек не должен чувствовать себя обиженным, забытым. Могу сказать, что сегодня государство все более активно обозначает свое присутствие на рынке ипотечного кредитования. Думаю, участие государства в ипотечном кредитовании граждан вполне оправданно. Более того – просто необходимо. Это и программа социальной ипотеки, и программа реструктуризации, и программа военной ипотеки.
- В последнее время о военной ипотеке говорят все больше и больше. Насколько активно вы работаете в данном направлении?
- Эта программа разработана совместно с Министерством обороны РФ. Суть ее в том, что погашение платежей по ипотечному кредиту для военнослужащего практически в полном объеме осуществляет Министерство обороны. Если раньше погашение было возможно в размере 1 миллиона – 1 миллиона 300 тысяч рублей, то сейчас подобного рода выплаты составляют 2 миллиона 300 тысяч рублей. Результат – приток военнослужащих в наше агентство резко увеличился. Причем эта программа распространяется не только на военнослужащих, проходящих службу на территории Воронежской области, но и на тех, которые, проходя службу в любом уголке Российской Федерации, желают приобрести жилье в нашем регионе. Например, сейчас мы оформляем кредит человеку, который проходит службу в городе Прикаспийске.
- Можно ли ОАО «АЖИК Воронежской области» назвать одним из «спасательных кругов» строительной отрасли региона?
- Основная проблема строительной отрасли заключается в отсутствии длительного ресурса или, скажем так, «дешевых» кредитов, то есть. оптимальных источников финансирования. Получение кредитов заемщиками с последующей передачей этих денег строителям является очень важным источником реального финансирования. Понятно, что было бы удобнее предоставлять кредиты на участие в долевом строительстве. Это предусматривает исполнение Федерального Закона № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
Источником финансирования отрасли может являться Федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования, а также структуры, которые называются «Строительные сберегательные кассы». Это ресурс населения, который формируется при участии государства. Законопроект о строительных сберегательных кассах сегодня активно прорабатывается в Государственной Думе РФ, и, по моим сведениям, будет вынесен на пленарное заседание, намеченное на 24 июня. Таким образом, перспективы получения «длинных» денег для ипотеки совершенно реальны. Подобные структуры доказали свою жизнеспособность годами успешной работы в странах Восточной и Западной Европы.
- Ну, это дело хоть и ближайшего, но все-таки будущего. А уже сегодня вы могли бы увеличить объемы ипотечного кредитования?
- Ресурсы у нас, разумеется, не бесконечны. Но мы ожидаем резкого увеличения уставного капитала и, следовательно, оборотных средств. Это и желательно, и необходимо. Более того, сегодня к ипотечному кредитованию вновь подключаются банки, которые готовы предоставлять закладные в наше агентство. Это Национальный резервный банк, Московский индустриальный банк и другие. Резюмируя, могу сказать, что сегодня имеющиеся ресурсы позволяют нам проводить работу в полном объеме.
- Из всего сказанного можно сделать вывод, что государство собирается более плотно опекать заемщиков.
- Не думаю, что государство готово решать все наши проблемы. Если человек надумал улучшить свои жилищные условия при помощи ипотеки, он должен все взвесить и обдумать. Надо иметь постоянную работу, стабильные источники дохода. А государство на то и существует, чтобы в трудные моменты принимать на себя определенные обязательства и сглаживать возникающие шероховатости.
