Экономика
Процентная удавка ослабла
27.04.2017 18:46
Почему крупнейшие банки России в 2017-м пошли на беспрецедентное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам?
Аналитика
Почему крупнейшие банки России в текущем году пошли на беспрецедентное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам?
Последние три года ипотечный рынок был похож на качели: его кидало то вверх, то вниз. По данным ЦБ, в январе 2014-го средняя ставка по ипотеке была 12,2 процента годовых. Максимум в 14,7 процента зафиксировали в марте 2015-го. К марту 2016-го она опустилась до 12,1 процента, но уже через пять месяцев поднялась до 13 процентов. Сегодня же ипотечный кредит на приобретение строящегося жилья можно взять по ставке от 10,9 процента.
Анатолий Хрусталёв
Доходы падают
Правительство РФ в январе 2016-го выделило 4,5 миллиарда рублей на программу помощи проблемным ипотечникам, имеющим несовершеннолетнего ребёнка или детей-инвалидов, и ветеранам боевых действий. Количество ипотечных кредитов к тому времени за год упало почти на 40 процентов, в Воронеже спрос на жилье снизился до 50 процентов, а просроченный долг по ипотеке достиг 574 миллионов рублей.
Решение Правительства в нашем городе привёло к всплеску заявок на ипотеку. К тому же люди торопились на уходящий с 1 марта «поезд» Госпрограммы по субсидированию ипотеки. При этом к марту 2016 года общий долг россиян по ипотеке достиг 3,9 триллиона рублей, из них просроченных платежей оказалось свыше чем на 66 миллиардов рублей. Воронежская область стала лидером Черноземья по ипотечным долгам, информирует сайт gorcom36.ru.
В начале апреля ЦБ сообщил, что ставки по ипотечным кредитам в России в феврале снизились до 12,1 процента, упав до минимума с начала 2014-го. В мае Президент РФ Владимир Путин заявил о необходимости найти способ снизить ставки по ипотеке, и к августу воронежцы взяли более шести тысяч ипотечных кредитов – на 26,3 процента больше, чем год назад.
Тогда же Владимир Путин на встрече с президентом Сбербанка посоветовал россиянам брать ипотеку, не дожидаясь снижения ставок. Россияне так и делали. За январь-сентябрь 2016-го воронежцы оформили более 9400 ипотечных кредитов на 13,6 миллиарда рублей. Однако их долг по ипотеке к началу октября достиг 54,1 миллиарда рублей.
Ничего удивительного в этом нет, поскольку, по данным «Воронежстата», реальные доходы воронежцев в 2016-м упали на 7,3 процента, реальная зарплата – на 0,5 процента. Среднедушевой доход жителей Воронежской области составил 29 тысяч 800 рублей в месяц, что на 1,1 процента меньше, чем в 2015-м. Среднемесячная зарплата за январь-ноябрь 2016-го – 26 тысяч 200 рублей. Стоит отметить, что в целом по России она заметно выше – 36 тысяч 73 рубля.
Долги по зарплате растут
Но это – лишь одна сторона проблемы. Вторая состоит в том, что долги российских работодателей по зарплате с начала 2017 года выросли на 30 процентов, как сообщают «Известия». Если в январе сумма всех задолженностей составляла 2,7 миллиарда рублей, то к марту – уже 3,6 миллиарда рублей. При этом, по словам собеседников издания, 3,6 миллиарда рублей – лишь официальные данные, а реальное положение вещей куда сложнее.
«В учёт Росстата не входят малый бизнес и торговля, а именно в этом секторе большие долги. К тому же федеральный бюджет в январе, как правило, не сразу начинает финансировать подведомственные организации, что также не фиксируется как задержка», – сообщила профессор Института экономики Российской академии наук Людмила Ржаницына. За три минувших месяца нынешнего года количество сотрудников, которых затронула эта проблема, увеличилось на 40 процентов.
Потому естественно, что основной причиной отказа россиян от ипотеки является страх потенциальных заемщиков не выполнить условия договора, отметили эксперты банка «Дельта-Кредит», который провёл опрос потенциальных заёмщиков в официальной группе банка «ВКонтакте». Эту причину отказа от ипотечного займа назвала почти половина (47 процентов) респондентов, которые не уверены в стабильности своих доходов, информирует сайт expert.ru.
Несмотря на то, что ставки по ипотеке уверенно ползут вниз, что делает покупку недвижимости в целом выгодным, средства на формирование первого взноса и дальнейшее погашение есть только у очень узкой прослойки населения крупнейших городов, где благосостояние населения традиционно выше, равно как и цены на жилье. Снижение ставок со стороны ЦБ и, как следствие, крупнейших банков, считает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов, вряд ли позволит существенно повысить интерес россиян к ипотеке при сохранении негатива в экономике и в отсутствии скорейшего роста благосостояния.
Сигнал повышенного риска
Как жители выкручиваются в условиях падения реальных доходов и роста долгов работодателей по зарплате? Всё больше россиян используют микрозаймы для исправления своих кредитных историй и последующего получения кредитов в банке, сообщает «Российская газета». Сейчас уже каждый четвертый клиент микрофинансовых организаций (МФО), работающих онлайн, использует этот способ. Об этом говорится в совместном исследовании компании «MoneyMan» и Объединенного кредитного бюро.
Всего за 2016 год услугами онлайн-кредитования воспользовались больше 355 тысяч человек, говорится в исследовании.
При этом 14 процентов из них изначально пришли в МФО с подпорченной кредитной историей. Но после успешного возврата займов они снова смогли кредитоваться в банках. По сравнению с 2015 годом доля таких клиентов выросла на три процента. Еще 11 процентов заёмщиков формировали кредитную историю в онлайн-МФО с нуля, и только после этого они получили доступ к банковским кредитам. Таких клиентов в 2016 году стало на 2,6 процента больше. В 2017 году поток желающих может вырасти в два-три раза и приблизиться к миллиону человек, полагает гендиректор «MoneyMan» Борис Батин. А такое поведение заёмщиков многие банки расценивают как сигнал повышенного кредитного риска и как повод к более тщательному рассмотрению платежеспособности заёмщика и даже к отказу в выдаче кредита, отмечает руководитель блока «Риски» банка «Возрождение» Салават Исмагилов.
Что в реальности в рассматриваемом нами вопросе показало начало нынешнего года?
Оказывается, по оценке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, за январь 2017 года выдано ипотечных кредитов на 73 миллиарда рублей. И это на 18 процентов больше, чем год назад. Скорее всего, это происходит потому, что в январе-феврале 2017 года, как подчеркивает агентство, «мы наблюдаем беспрецедентное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам крупнейших банков». Сегодня ипотечный кредит на приобретение строящегося жилья можно взять по ставке от 10,9 процента! Ставки – на исторических минимумах, информирует rg.ru.
Что ж, в условиях падения реальных доходов населения такое снижение ставки, думается, – эффективный механизм решения «ипотечной проблемы». Но всё же, без сомнения, значительно более важно поднять благосостояние россиян до уровня, который не позволял бы ипотечному кредиту быть для них удавкой.
Источник: газета «Коммуна», №33 (26677) | Пятница, 28 апреля 2017 года
